Seja bem-vindo(a) a mais um artigo da série “Micos do Mercado Financeiro”, aqui no blog Lobos Investimentos. Essa série tem a intenção de mostrar os erros cometidos por muitos investidores, para que a gente consiga aprender com eles e não caia em nenhuma furada. Então, o artigo de hoje vai falar sobre O PIOR MICO que você pode cometer em sua vida financeira. Ficou curioso? Vem com a gente pra entender tudo (afinal, pode ser que você mesmo esteja pagando esse mico neste momento)!
Com certeza, muitas pessoas têm o sonho de se aposentar. Com a chegada da idade, seria ideal que todos já tivessem seu “pé de meia”, para poderem descansar e viver uma vida mais tranquila. Porém, muitos brasileiros ainda dependem exclusivamente da previdência social, o que, em nossa visão, pode não ser a melhor escolha. Logo o MAIOR MICO de sua vida financeira é: não pensar e planejar a sua previdência.
Mas antes disso, acho muito importante que você entenda bem como funcionam os 2 maiores mecanismos de seguridade social disponibilizados pelo governo (falei bonito, né).
Eles são o FGTS e a Previdência Social. Muitas pessoas não sabem exatamente qual é a função e como funciona cada um deles, por isso eles são muito confundidos. Mas não se preocupe, porque preparamos um resuminho pra você!
FGTS
Comecemos pelo FGTS (que é o Fundo de Garantia por Tempo de Serviço). Esse fundo tem a função principal de te prover certa estabilidade em caso de demissão. Todos aqueles que trabalham seguindo o regime da CLT (com carteira assinada) contribuem, todo mês, obrigatoriamente, ao FGTS. Mas esse dinheiro não pode ser descontado do trabalhador, ou seja, a contribuição fica por conta do próprio empregador. Esse pagamento ocorre por meio de um depósito, equivalente a 8% do salário do empregado (podendo variar entre 2% e 11,2% em situações específicas), numa conta de FGTS aberta para ele.
Além da hipótese de demissão, o FGTS pode ser sacado em diversas outras situações, como casos de doenças graves, compra de imóvel e aposentadoria. Mas a pergunta que não quer calar é:
QUANTO RENDE O FGTS?
O FGTS rende 3% ao ano + o valor da taxa referencial (já falamos sobre essa taxa na nossa série de investimento, mas é importante saber que o valor atual dela é zero). Então, de forma geral, pode-se dizer que o FGTS rende 3% ao ano, que é um valor bem justo se comparado à poupança, que rende, aproximadamente, 1,4% ao ano, na data desse artigo. Porém, vale lembrar que o FGTS não é exatamente um investimento, até porque você não pode depositar ou resgatar quando quiser. Logo, o rendimento dele pode ser uma boa notícia para o seu dinheiro que inevitavelmente está lá. Mas não tem como comparar FGTS com um CDB, por exemplo.
Previdência Social
A Previdência Social é o meio mais tradicional (e público) de aposentadoria do nosso país. Ela é mantida pelo INSS (Instituto Nacional de Seguro Social), que é responsável por gerir todos os benefícios do chamado Regime Geral de Previdência Social. Todos os trabalhadores que contribuem por um determinado período de tempo e cumprem os demais requisitos têm direito a se aposentar dessa forma.
Nos dias atuais, é exigida uma idade mínima de 65 anos para homens e 62 para mulheres, além de um tempo mínimo de contribuição de 20 anos para homens e 15 para mulheres (no caso de servidores públicos, o mínimo é fixo em 20 anos para ambos os sexos).
Esses valores já estão atualizados de acordo com a nova reforma da previdência (aprovada em 2019) e não cabe a nós decidir se eles são justos ou não, mas podemos afirmar que SIM, você pode ter sua previdência de forma privada e não ficar dependente das vontades do Estado.
Inclusive, futuramente, teremos uma série especial para explicar sobre fundos de previdência aqui no blog, então acompanhe nossas redes sociais (@invistalobos em todas elas), para ser avisado(a) quando ela estiver disponível.
PENSE NA SUA PREVIDÊNCIA
Atualmente, a previdência social representa uma boa fatia dos gastos públicos no Brasil. Como consequência, de tempos em tempos, ela precisa ser reajustada, e não é incomum que esses reajustes deixem esse benefício cada vez mais inacessível.
Portanto, contar única e exclusivamente com o benefício público pode ser arriscado para a sua saúde financeira. Então, é super importante que você procure por meios de previdência complementar, seja através de planos de previdência privada ou por meio de uma carteira de investimentos própria.
Mas calma, querido(a) Lobo(a)! Dependendo do seu nível de renda atual, pode ser que você esteja pensando “eu não tenho dinheiro para investir na minha previdência”. Será?
Imagine que você recebe 2 salários mínimos (R$2.090,00) e consegue poupar 10% da sua renda, por mês, para investir (R$209,00). Se você começasse a investir hoje no Tesouro Direto, com vencimento para daqui a 35 anos (considerando o Tesouro IPCA+ e a inflação em 2,94% a.a.), você teria mais de R$368 mil reais ao final do período e poderia reinvestir esse dinheiro para receber uma renda mensal extra, que seria sua aposentadoria complementar. Vale destacar que eu considerei o Tesouro Direto, que é o investimento mais seguro do Brasil, mas não necessariamente é o mais rentável. Porém, com uma diversificação entre vários investimentos, você poderia ter resultados ainda melhores (se quiser fazer simulações com o Tesouro Direto, acesse LINK)
Gostou de conhecer mais um dos grandes micos financeiros que sempre estão por aí? Então manda esse artigo para aquele amigo que fica contando os anos para aposentar! Quem sabe ele começa a se interessar pelo assunto?
Grande abraço!
João Victor Medeiros de Miranda